Банкиры резко ужесточили санкции к заемщикам

[2008-06-09 15:55:33]

"Деловая столица"

Банкиров не удовлетворила майская эскалация цен на ипотеку и автокредиты. Чтобы уж наверняка оттолкнуть от себя украинцев, весной забросавших их кредитными заявками, они ужесточили базовые условия получения займов, повысив требования к первоначальному взносу и финансовому состоянию клиентов. Финальным же аккордом стал второй за этот год пересмотр кредитных договоров: банкиры добавили себе оснований для внезапного повышения ставок, которое может достигать 5%, и требования досрочного погашения займов. Не забыли и о себе: по новым договорам банк имеет право отложить либо отказаться от выплаты уже обещанных заемщикам ипотечных либо автомобильных кредитов и оставить их без денег в самый ответственный момент. Так что украинцы вынуждены подавать кредитные заявления сразу в несколько банков.

<Наградили> лимитами

Во второй половине мая Нацбанк несколько облегчил финансовое состояние подопечных: после его покупок инвалюты на межбанке, вылившихся в наращивание денежной массы в стране, остатки на корсчетах банков увеличились с 14 до 16,5 млрд грн. Впрочем, этого оказалось недостаточно, и в начале лета финучреждения продолжили ограничивать в займах украинцев, претендующих на автокредиты и ипотеку. Они стали возрождать старые правила по лимитированию операций в дирекциях и филиалах: региональным подразделениям банков позволяют кредитовать лишь на сумму, которую им удалось привлечь в виде депозитов от физических и юридических лиц. В некоторых банках требования еще жестче: до 20—30% собранных средств приходится перечислять в центральный офис и проводить активные операции лишь в рамках того, что осталось. <Ряд крупных финучреждений стал применять эту схему работы еще в начале кризиса ликвидности, а банки средней руки - лишь сейчас>, — пояснил <ДС> начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка Иван Истомин. Как правило, они поясняли такой подход острой нехваткой денег на рынке. <Возможно, таким образом региональные дирекции стимулируются на более активную работу по привлечению ресурсов от населения. Ведь спрос на займы растет, а ситуация с привлечением средств все еще очень сложная>, — рассказал <ДС> начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков.

Красноречиво о неудачах финансистов на депорынке говорит последняя статистика Нацбанка: по его данным, общий депозитный портфель банковской системы за май уменьшился на 0,8% (2,6 млрд грн.). Дефицит ресурса спровоцировал очередное подорожание автокредитов и ипотеки — на 0,5—1% годовых. В начале июня стоимость гривневых займов колебалась в рамках 20—22% годовых, долларовых — 14,5—16%, евро — 12,5—15%.

Конверты не признают

Распространенным явлением в конце мая — начале июня стали так называемые кредитные очереди. Заемщики, уже получившие от банка позитивное решение по автокредиту либо ипотеке, по нескольку недель вынуждены ждать фактических выдач займов. С жалобами на такие задержки финансисты боролись просто — ужесточали базовые кредитные условия, пытаясь уменьшить наплыв новых клиентов. К примеру, второй раз в этом году пересмотрели требования к минимальному первоначальному взносу. <Если раньше зачастую просили 10-15% аванса, то сегодня многие дошли до 30%>, — рассказал <ДС> директор ипотечного супермаркета <Т.О.Ч.К.А> Валерий Иваненко.

Одновременно банкиры ужесточили требования к финансовому состоянию заемщика. Если ранее ежемесячный платеж по займу не должен был превышать 50—60% дохода украинца, то к началу лета эта планка была поднята до 30—40%. При этом они все чаще признавали лишь официально подтвержденные доходы своих клиентов, не вникая в проблему с зарплатами в конвертах. <Финучреждения серьезно пересмотрели процедуры оценки платежеспособности заемщиков. Многие отходят от рассмотрения неофициальных доходов, жестче оценивают документально подтвержденные заработки>, -сообщил <ДС> Антон Шаперенков. Этого оказалось достаточно для заметного увеличения количества отказов по ипотеке и автокредитам — на 5—10% за последний месяц.

Неприятным сюрпризом для граждан также стало затягивание обслуживания. <Произошло увеличение сроков рассмотрения кредитных заявок. Если раньше на полное оформление ее уходило до 10-12 дней, то сегодня речь идет о трех неделях, а в некоторых банках - и о четырех>, — отметил в разговоре с <ДС> Валерий Иваненко. А потому, чтобы не потерять сумму задатка за квартиру, заемщики нынче подают заявки сразу в несколько банков.

Тест на изобретательность

Впрочем, и пересмотром основных требований <кредитный террор> не закончился. Дабы максимально перестраховаться на все случаи жизни, банкиры стали активно пересматривать базовые договоры по ипотеке и автокредитам. Более всего их интересовали дополнительные возможности для получения ресурса, а потому больше всего внимания они уделили требованиям к досрочному погашению кредитов. Раньше к этому прибегали лишь в критичных случаях — например, если заемщик на шесть-восемь месяцев просрочивал свои выплаты. В новых же договорах финучреждения оговаривали свое право потребовать полного возврата остатка по займу даже за не самые страшные проступки. Например, в случае несвоевременного продления страхового полиса (например, автокаско в случае с автокредитованием), а также систематических опозданий с выплатами. Примечательно, что, требуя сегодня от халатных клиентов досрочного погашения кредита, банк далеко не всегда остро нуждается в ресурсах. Иногда это всего лишь ловкий прием для удорожания кредита: как только заемщик начинал говорить, что у него нет средств для досрочного погашения, ему тут же предлагали перекредитоваться, но уже по повышенной ставке. Распространенным явлением стало и увеличение стоимости займа на 3—5% годовых за малейшую просрочку в выплате. В феврале-марте к санкциям такого рода прибегали лишь считанные финучреждения.

Также настоящей модой стало внесение в новые кредитные договоры правила, позволяющего поднимать ставки по действующим договорам в случае изменения заемщиком места работы. Причем банкирам бесполезно доказывать, что переход вылился в повышение оклада. Они все равно будут настаивать на том, что для них это дополнительный риск и пересмотр ставки обоснован.

Ужесточая донельзя условия для клиентов, финансисты новыми договорами старались максимально обезопасить себя. По мере появления первых жалоб на несвоевременную выдачу ипотечных и автомобильных займов после их одобрения кредитным комитетом и возникновения очередей они стали детальнее прописывать регламент работы с заемщиками. В основном — свое право прекратить либо отсрочить выдачу денег, если ситуация на финансовом рынке угрожает им убытками. <В период недостаточной ликвидности банк должен закрывать риски на случай, если не будет возможности выдавать кредиты. В конце концов, решения комитетов действуют один-три месяца>, — оправдывался Антон Шаперенков.

Несмотря на то, что нынешние ипотечные и автокредитные договоры корректируются уже второй раз с начала года, эксперты считают, что это не последние изменения. И ждут от изобретательных банкиров очередных новаций уже осенью: предполагается, что, как и в этот раз, они будут отражать ситуацию на отечественном финансовом рынке.

Антон Одарюк